С чем приходит клиент

Человек приходит, когда обязательные платежи стали больше дохода: где-то просрочка, где-то уже возбуждено исполнительное производство, звонят сразу из нескольких организаций. Вопрос обычно звучит коротко: спишут или нет. Отвечать на него сразу неправильно. Сначала нужно понять, из чего сложился долг, что происходило с имуществом за последние годы и нет ли обязательств, которые процедура не закрывает в принципе.

Что проверяется до подачи заявления

  • Состав и происхождение долгов Кредиты, займы, налоги, коммунальные платежи, поручительство за чужой кредит — картина собирается целиком, а не по одному договору.
  • Сделки последних лет Дарение, продажа родственнику по заниженной цене, переоформление автомобиля: такие сделки финансовый управляющий вправе оспорить.
  • Состав имущества Единственное жильё в конкурсную массу не включается, но на жильё в залоге это правило не распространяется.
  • Доход и иждивенцы Из дохода должника сохраняется прожиточный минимум на него самого и на тех, кого он содержит.
  • Какой порядок подходит Закон допускает внесудебный порядок через МФЦ при определённых условиях; в остальных случаях заявление подаётся в суд.
  • Чем оплачивается процедура Вознаграждение финансового управляющего и обязательные публикации оплачивает сам должник.

Где процедура буксует

  • Имущество переписали перед подачей Оспоренная сделка возвращает имущество в массу, а поведение должника оценивается как недобросовестное.
  • Часть долгов не списывается Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, требования из умышленного причинения вреда остаются за должником и после процедуры.
  • Сведения указаны неполно Скрытый счёт или забытый кредитор — повод не применять освобождение от обязательств.
  • Жильё в ипотеке Залоговый кредитор получает удовлетворение за счёт предмета залога, и это отдельный разговор до подачи заявления.
  • Есть созаёмщик или поручитель Освобождение должника не снимает обязательство с того, кто поручился: требование предъявят ему.

Чем заканчивается процедура

Вариантов несколько. При устойчивом доходе вводится реструктуризация долгов и утверждается план платежей. Чаще вводится реализация имущества: то, что не защищено законом, продаётся, вырученное распределяется между кредиторами, а оставшиеся обязательства прекращаются — но только если должник вёл себя добросовестно. Производство может быть и прекращено, например при отсутствии средств на саму процедуру; стороны вправе заключить мировое соглашение. После завершения наступают последствия: какое-то время нельзя брать кредиты, не сообщая о своём банкротстве, и действует запрет занимать руководящие должности. Обещать списание заранее нельзя: освобождение от обязательств — не автоматическое следствие подачи заявления.

Как идёт процедура

  1. ДО ЗАЯВЛЕНИЯ

    Оценка ситуации

    Долги, сделки, имущество, доход: подходит ли банкротство вообще.

  2. СБОР

    Подготовка документов

    Перечень кредиторов, сведения об имуществе и доходе, справки об исполнительных производствах.

  3. СУД

    Принятие заявления

    Заявление признаётся обоснованным, утверждается финансовый управляющий.

  4. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ИЛИ РЕАЛИЗАЦИЯ

    Процедура

    Формирование реестра кредиторов, работа с конкурсной массой, проверка сделок.

  5. ИТОГ

    Завершение

    Отчёт управляющего и вопрос об освобождении гражданина от обязательств.